Lietuvos vyriausiojo administracinio teismo nutartis

1. Pareiškėjas uždaroji akcinė bendrovė (toliau – ir UAB) „Moment Credit“ (toliau – ir pareiškėjas, Bendrovė) kreipėsi į teismą su skundu, prašydamas: 1) panaikinti atsakovo Lietuvos banko (toliau – ir atsakovas, LB) Priežiūros tarnybos 2016 m. liepos 4 d. sprendimą Nr. 241-137 „Dėl poveikio priemonės taikymo UAB „Moment Credit“ (toliau – ir Sprendimas); 2) nepanaikinus Sprendimo – pakeisti Sprendimą ir nurodyti, kad vietoje piniginės sankcijos (baudos) būtų skiriamas įspėjimas; 3) nepatenkinus prašymo – pakeisti Sprendimą ir nurodyti, kad vietoje nustatytos piniginės baudos būtų skirta mažesnio dydžio piniginė bauda.

2. Pareiškėjas nurodė, kad Sprendimu jam buvo skirta piniginė sankcija dėl netinkamo vartojimo kredito gavėjų pajamų vertinimo, netinkamo kreditingumo vertinimo momento, netinkamo vartojimo kredito gavėjų įsipareigojimų finansų įstaigoms vertinimo, netinkamo vartojimo kredito gavėjų sutuoktinių duomenų vertinimo.

3. Pareiškėjas dėl nustatyto netinkamo vartojimo kredito gavėjų pajamų vertinimo nurodė, kad klientų tvarios pajamos buvo įvertintos tinkamai ir įgyvendintas kreditingumo vertinimo tikslas įvertinti vartojimo kredito gavėjo galimybes prisiimti konkretų finansinį įsipareigojimą. Duomenų apie pajamas surinkimo būdas, neklausiant atskirai klientų apie gaunamas tvarias pajamas, o visą reikalingą informaciją gaunant iš registro, yra teisėtas ir nepažeidžia Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymo (toliau – ir VKĮ) ar Lietuvos banko valdybos 2013 m. kovo 19 d. nutarimu Nr. 03-62 patvirtintų Vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatų (toliau – ir Nuostatai) reikalavimų. Nei VKĮ, nei Nuostatuose nėra nustatytas reikalavimas paklausti vartojimo kredito gavėjo apie jo gaunamas pajamas. Pareiškėjo manymu, iš Valstybinio socialinio draudimo fondo valdybos prie Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos (toliau – ir Sodra) gaunama informacija yra pakankama tvarių pajamų dydžiui įvertinti. VKĮ nėra įtvirtintas konkretus ir baigtinis sąrašas kriterijų, pagal kuriuos nustatomas pajamų tvarumas, priešingai, kredito davėjui yra suteikiama teisė pajamų tvarumą įrodinėti įvairiais duomenimis, įskaitant ir istorinius duomenis. Nuostatų 10 punkte įtvirtintas nebaigtinis pajamų tvarumo kriterijų sąrašas. Keturių mėnesių nepertraukiamas darbo stažas yra tik vienas iš galimų pajamų tvarumo kriterijų, o ne vienintelis. Pareiškėjas vertina daug įvairių istorinių duomenų, ir tik tam tikras tokių duomenų derinys pareiškėjos sistemoje yra prilygintas tvarumo požymiui. Pareiškėjo taikomi kriterijai ir jų turinys savaime patvirtina, kad jie yra patikimi ir pagrindžiantys pajamų tikėtinumą, nes remiamasi kokybine įvairių reikšmingų duomenų, o ne vieno izoliuoto kriterijaus, analize.

4. Pareiškėjas dėl nustatyto netinkamo kreditingumo vertinimo momento paaiškino, kad LB Priežiūros tarnyba netinkamai įvertino faktines aplinkybes ir teisiškai nepagrindė išvados, jog pareiškėjas pirmiausia sudaro vartojimo kredito sutartis, įsipareigodamas suteikti vartojimo kreditą, o vartojimo kredito gavėjų kreditingumą vertina jau po tokių sutarčių sudarymo momento. Pareiškėjas nurodė, kad jo vartojimo sutarčių bendrosiose sąlygose yra aiškiai nurodyta visa vartojimo kredito teikimo procedūra, pagal kurią vartojimo kreditai teikiami griežtai po kreditingumo vertinimo ir nėra numatyta jokių galimybių vartojimo kreditus teikti jo neatlikus. LB Priežiūros tarnybai buvo pateikti paaiškinimai dėl minėtų sutarčių sudarymo tvarkos, taip pat specialios mokėjimo identifikacinės kortelės, kurios yra aktyvuojamos po to, kai, atlikus kliento pajamų kreditingumo vertinimą, yra priimamas sprendimas dėl kredito suteikimo, sutarties sąlygų. Bendrųjų sutarties sąlygų pasirašymu pareiškėjas nesiekia išvengti kreditingumo vertinimo procedūros, o taip supaprastina vartojimo kredito gavimo procedūrą klientui, nes po kreditingumo vertinimo ir priimto sprendimo dėl kredito suteikimo nebereikia pasirašinėti sutarčių, o iš karto aktyvuojama kliento kortelė ir suteikiamas kreditas. Pinigai pagal nurodytos sutarties sąlygas yra suteikiami, t. y. kredito sutartis sudaroma (Lietuvos Respublikos civilinio kodekso (toliau – ir CK) 6.870 str.) po kreditingumo vertinimo. Tai, kad pareiškėjas LB Priežiūros tarnybos identifikuotais 4 atvejais griežtai laikėsi nurodytos kredito suteikimo tvarkos ir procedūros, patvirtina užklausų rezultatų išrašas ir išrašas iš verslo valdymo sistemos.